Ce n’est pas forcément votre sujet préféré, mais si vous ouvrez un restaurant, il faudra vous y intéresser. Entre votre agence immobilière qui l’exigera pour vous remettre les clés du local, ou encore la banque pour finaliser l’obtention d’un prêt, le contrat d'assurance en restauration, c’est une étape indispensable.
La première chose à savoir, et c’est peut-être une question que vous vous posez déjà, c’est qu'en tant que professionnel, vous n’êtes pas légalement obligé de souscrire à un contrat d'assurance restauration pour votre entreprise et ses locaux. Pourtant, pour un restaurant, tout le monde le fait. Pourquoi ? Parce que pour les restaurants, il y a beaucoup de risques et que sans assurance vous en supportez tous les effets.
Dans les contrats d'assurances pour professionnels, on distingue :
Dans l’idéal, votre entreprise doit être assurée pour les deux. En effet, un client qui glisse malencontreusement sur un sol à peine nettoyé, un serveur qui se brûle avec un plat qui aurait passé un peu trop de temps au four, ça engage ce qu’on appelle votre responsabilité civile. Vous êtes personnellement responsable des dommages causés à ces personnes. Les réparations, en fonction des situations, peuvent être très élevées. A minima, l’assurance indispensable entre toutes, c’est donc la RC Pro.
À côté des dommages causés aux personnes, il y a donc également les dommages causés aux biens. Ce qui peut prendre en compte une multitude de sinistres. Vous pouvez faire le choix de prendre des assurances séparées pour chacun d’entre eux, mais la bonne pratique du milieu c’est d’opter pour : un contrat d'assurance multirisques professionnelle pour votre entreprise. L’assurance tout-en-un de la profession.
Le contrat pour professionnels des assureurs comprend en général les garanties suivantes :
Si ce n’est pas votre première expérience dans le domaine, vous le savez peut-être déjà : ce sont les grandes garanties dont ont besoin les restaurateurs pour la couverture de leurs locaux, salariés, clients, véhicules, marchandises, santé, auto, employés, mutuelle, etc...
Avant d’entrer dans le vif du sujet, il convient de faire un bref rappel. En matière de contrat d’assurance pour professionnel des restaurants, il n’existe pas un tarif unique pour chaque couverture ou garantie à laquelle vous allez souscrire. En effet ! Les assureurs évaluent différents critères afin de déterminer une cotation qui correspond pleinement à votre métier de restaurant. En l’occurrence, ils se penchent sur :
En moyenne, [.is--yellow-highlight]les restaurateurs paient entre 1 000 € et 2 000 € par an d’assurances[.is--yellow-highlight].
Tout ceci dépend bien entendu comme indiqué de votre activité, de votre CA et d’autres facteurs. Pour donner une fourchette de prix et de devis avant de souscrire, l'assurance restauration Orus affiche les tarifs suivants, à garantie égale :
Vous souhaitez connaître le tarif exact de l'assurance de votre activité de restaurant, vous pouvez simuler un devis en ligne pour l'assurance de votre restaurant en 3 minutes, selon les normes professionnelles, en cliquant sur ce lien.
La prime d’assurances se compose de quatre parties :
Finalement, la partie « risque » atterrit dans un fonds dont se servira votre assureur afin de vous protéger en cas de besoin. Pour rappel, l’assurance existe sur la base de la mutualisation des risques. L’argent de votre prime d’assurance est utilisé pour couvrir un autre restaurateur, et inversement. Dans un cas comme dans l’autre, cette opération reste transparente pour l’assuré.
En moyenne, la répartition de la prime se fait comme suit :
Avec les contrats d'assurance RC, vous êtes couvert sur toute la ligne en cas d’erreurs, d’accidents ou de négligences durant le service qui pourraient affecter une personne (client ou employé) ou sa santé, quand elle est présente au sein de l’établissement :
L’assurance perte d’exploitation protège surtout un restaurateur contre les risques financiers qui peuvent survenir dans son établissement. Par exemple, votre restaurant doit fermer à cause d’un incendie, votre fournisseur ne vous livre plus, créant directement un manque à gagner, etc.
Enfin, la garantie multirisque englobe la RC Pro, la protection contre les incendies ou encore les dégâts des eaux. Elle inclut généralement une protection juridique (remboursement des frais d’avocat en cas de litige) et une assurance perte d’exploitation (manque à gagner en cas de fermeture du restaurant à la suite d’un sinistre). Ces tarifs n'incluent pas forcément la mutuelle ou les garanties liées à vos véhicules ou à vos marchandises.
Vous l’aurez compris, dans les grandes lignes, l’assurance en restauration de votre entreprise est indispensable pour travailler l’esprit serein. Vous devez donc retenir :
